提到理財(cái),不少家庭成員會(huì)說(shuō):“那是有錢人的事情,我們這些低收入家庭根本沒(méi)錢理財(cái)。”實(shí)際上,理財(cái)以及理財(cái)規(guī)劃不僅僅是有錢人的事,它與每個(gè)人都息息相關(guān)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力和實(shí)際需要,“對(duì)癥下藥”地制定理財(cái)計(jì)劃,會(huì)給家庭帶來(lái)意想不到的驚喜和收益。
低收入家庭:
保守理財(cái)步步為營(yíng)
低收入家庭大多屬于工薪家庭,收入比較穩(wěn)定,現(xiàn)金流比較有規(guī)律性。有些支出是剛性支出,無(wú)法減少或改變。但是一些彈性支出可以考慮進(jìn)行節(jié)省,通過(guò)慢慢積攢結(jié)余量積累投資基本金。
理財(cái)師分析,要獲取家庭的“第一桶金”,首先要減少固定開(kāi)支,即通過(guò)減少家庭的即期消費(fèi)來(lái)積累剩余,進(jìn)而用這些剩余資產(chǎn)進(jìn)行投資。可將家庭每月各項(xiàng)支出列出一個(gè)詳細(xì)清單,逐項(xiàng)仔細(xì)分析。在不影響生活的前提下減少浪費(fèi),盡量壓縮購(gòu)物、娛樂(lè)消費(fèi)等項(xiàng)目的支出,保證每月能節(jié)余一部分錢。
由于抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較差,理財(cái)師建議,理財(cái)應(yīng)該建立在保本的基礎(chǔ)上,盡量選擇比較穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品。此外,建議低收入家庭選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品,以“健康醫(yī)療類”保險(xiǎn)為主,以意外險(xiǎn)為輔。特別是對(duì)于那些社會(huì)醫(yī)療保障不高的家庭,比較理想的保險(xiǎn)計(jì)劃是購(gòu)買重大疾病健康險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)套餐。如果實(shí)在不打算花錢買保險(xiǎn),建議至少買份意外險(xiǎn),萬(wàn)一發(fā)生不幸,賠付也可以為家庭緩解一些困難。
中收入家庭:
高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品量力而行
從家庭情況來(lái)看,中產(chǎn)階級(jí)的家庭大多屬于典型的中國(guó)式家庭,最迫切需要籌劃的是子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃。從財(cái)務(wù)狀況來(lái)看,中等收入的家庭已處于家庭成熟期,無(wú)負(fù)債、財(cái)務(wù)狀況較好且未來(lái)將會(huì)有一筆較大資金收入。
相對(duì)投資股票來(lái)說(shuō),中等收入的家庭其實(shí)并不適合將大筆錢放在高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品上。理財(cái)師認(rèn)為,如果這些家庭沒(méi)有足夠多的錢來(lái)買進(jìn)上百只股票和債券,或缺少能力建立一個(gè)多樣化的資金組合,那么,就應(yīng)該以投資基金、信托、國(guó)債來(lái)代替。如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)強(qiáng)一些,可以購(gòu)買股票型基金和混合型基金,但是倉(cāng)位不要太高；如果相對(duì)保守,可以考慮債券基金或者貨幣基金。這些基金雖然也有風(fēng)險(xiǎn),但是收益比較穩(wěn)定。關(guān)鍵在于其較高的安全性和流動(dòng)性,以及超過(guò)定期存款利息的收益。
此外,黃金產(chǎn)品也可以適當(dāng)配置。理財(cái)師建議,人們投資黃金從時(shí)間上可以分為短期投資和長(zhǎng)期投資,從獲利要求上可以分為保值和增值兩種。黃金是家庭不同投資目標(biāo)中的一個(gè),不同的投資目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)控制要求,都會(huì)使黃金在家庭投資組合中所占比例發(fā)生變化。對(duì)于普通家庭而言,黃金占整個(gè)家庭資產(chǎn)的比例最好不要超過(guò)20%。對(duì)于中等收入的家庭而言,相對(duì)于其他黃金類投資產(chǎn)品,目前風(fēng)險(xiǎn)最低、最適合大眾投資的是實(shí)物黃金。
高收入家庭:
整體規(guī)劃多元組合
隨著高收入家庭逐步增多,高收入家庭的理財(cái)規(guī)劃日益受到重視。理財(cái)師認(rèn)為,和普通家庭不同,高收入家庭的理財(cái)規(guī)劃方案非常個(gè)性化。高收入并不意味著能持續(xù)擁有財(cái)富,所以合理、有效、具有針對(duì)性的專業(yè)理財(cái)建議尤為重要。其中,投資最重要的原則就是選擇合適的投資組合。
某國(guó)有銀行私人銀行理財(cái)經(jīng)理分析,有錢人的理財(cái)和一般人的理財(cái),本質(zhì)上并沒(méi)有太多差異,都要從收入和支出兩個(gè)方面考慮。只不過(guò)富人資產(chǎn)更加多元化,也更加復(fù)雜,所能觸及的投資品種的范圍也更廣。很多成功人士喜歡參與一些新興領(lǐng)域的投資,比如說(shuō)紅酒投資、藝術(shù)品投資、古董投資,甚至玉石投資等,很多收益還很不錯(cuò)。
與股票、基金等投資品種相比,高收入家庭的投資者保險(xiǎn)意識(shí)普遍較強(qiáng)。但他們一般不會(huì)一次買齊所有險(xiǎn)種,而是根據(jù)人生不同階段,慢慢補(bǔ)充。理財(cái)師建議,在選擇險(xiǎn)種時(shí),重點(diǎn)關(guān)注保障型保險(xiǎn),畢竟保險(xiǎn)不是拿來(lái)掙錢的,而是用來(lái)補(bǔ)充保障的。
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